區(qū)塊鏈賦能金融服務新價值

作者：佚名 2019-10-17 09:02:33

云計算 隨著金融與科技之間的互動越發(fā)深入，以云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新一輪IT技術已經(jīng)不單單是提升金融效率的工具，它們開始以業(yè)務重構(gòu)和產(chǎn)品創(chuàng)新的方式，推動金融業(yè)的轉(zhuǎn)型、跨界和客戶體驗的提升。

隨著金融與科技之間的互動越發(fā)深入，以云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新一輪IT技術已經(jīng)不單單是提升金融效率的工具，它們開始以業(yè)務重構(gòu)和產(chǎn)品創(chuàng)新的方式，推動金融業(yè)的轉(zhuǎn)型、跨界和客戶體驗的提升。其中，區(qū)塊鏈成為近來最熱門的議題之一，有望成為推動金融領域變革的新動能。不少傳統(tǒng)金融機構(gòu)在積極嘗試區(qū)塊鏈，探索更多創(chuàng)新可能性。

傳統(tǒng)金融服務面臨的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融受制于信任成本高、結(jié)算效率低、業(yè)務流程煩瑣復雜，數(shù)據(jù)安全性問題等因素，在為新經(jīng)濟服務方面面臨一些障礙：

• 風險監(jiān)管難。隨著監(jiān)管要求日趨嚴格，各大商業(yè)銀行需要不斷投入人力與財力，并以此加強信用審核以及客戶征信，從而增強對金融風險的監(jiān)控能力。另一方面，金融業(yè)因其特殊性，對數(shù)據(jù)的安全性要求很高，泄露和篡改數(shù)據(jù)等不良事件時有發(fā)生卻難以追責。再者，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一些業(yè)務操作涉及很多人工處理的環(huán)節(jié)，增加業(yè)務成本的同時也容易出現(xiàn)差錯，從而導致風險的上升。
• 成本高、效率低。當前全球化貿(mào)易環(huán)境下，跨境交易愈加頻繁。在這之中，傳統(tǒng)跨境金融機構(gòu)間的對賬、清算、結(jié)算過程耗時長，效率低下且成本高，也使得小額支付業(yè)務難以開展。

區(qū)塊鏈對金融服務的影響

區(qū)塊鏈技術是一種具備去中心化、高安全性、信用成本低、無法篡改和公開透明等特點的基于互聯(lián)網(wǎng)的分布式賬本技術，通過加密技術與集體維護實現(xiàn)去中心情況下的安全性問題，解決信息互聯(lián)網(wǎng)的信任問題，解決價值安全傳輸?shù)耐袋c。麥肯錫認為，區(qū)塊鏈技術是繼蒸汽機、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，目前具有潛力觸發(fā)第五次顛覆性浪潮的核心技術^【1】。金融業(yè)一直被視為區(qū)塊鏈落地的匹配領域。根據(jù)IDC市場追蹤數(shù)據(jù)，2017年中國金融行業(yè)區(qū)塊鏈的支出規(guī)模達到4500萬美元，預計到2022年將達6億美元，復合增長率高達67.5%^【2】。

伴隨區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用，它將對其產(chǎn)生較大的影響：

• 降低監(jiān)管難度。在去中心化的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，由于采用共識機制，各節(jié)點需要按照嚴格的算法規(guī)則更新區(qū)塊信息，從而達成信息共享、多方?jīng)Q策一致，保障數(shù)據(jù)記錄過程的可信性，降低因人工失誤而導致的風險問題。另外，區(qū)塊鏈通過生成信息區(qū)塊和數(shù)據(jù)鏈并加蓋時間戳，能夠形成可追蹤、可驗證、不可篡改的數(shù)據(jù)。這樣既可以進行信息防偽，又提供了可追溯路徑，金融機構(gòu)識別異常交易并防止欺詐行為的出現(xiàn)提供幫助。
• 降本增效。區(qū)塊鏈技術通過分布式共享賬本與智能合約可在參與者之間建立直接交互，減少金融體系的中間環(huán)節(jié)，降低中間成本，實現(xiàn)交易信息實時共享、交易實時結(jié)算，有效簡化處理流程，提高效率。

區(qū)塊鏈應用挑戰(zhàn)及應對

區(qū)塊鏈技術雖然能夠賦予金融服務更多的可能性，但區(qū)塊鏈技術的開發(fā)、研究與測試工作對大多數(shù)企業(yè)機構(gòu)來說仍然是一條陡峭的學習曲線。因此，越來越多的云服務商開始將區(qū)塊鏈技術整合至云計算的生態(tài)環(huán)境中，降低企業(yè)應用區(qū)塊鏈技術的初始門檻。如AWS通過全球基礎架構(gòu)提供廣泛而深入的功能，用于構(gòu)建端到端區(qū)塊鏈解決方案。AWS 提供的區(qū)塊鏈產(chǎn)品主要包括 Amazon QLDB（Amazon Quantum Ledger Database）、Amazon Managed Blockchain 和 AWS Blockchain Templates。

Amazon QLDB是一個分類賬本數(shù)據(jù)庫，旨在提供透明的、不可變的、加密的、可驗證的交易日志，該賬本數(shù)據(jù)庫是由一個受信任的中央權(quán)威機構(gòu)來管理的。QLDB 適合于想要享受基于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存儲的優(yōu)勢，但又不想要自己創(chuàng)建或管理區(qū)塊鏈的企業(yè)和用戶。如保險業(yè)用戶的投保單通常需要一種更好地跟蹤索賠交易歷史記錄的方法。保險公司可以通過QLDB，精確維護整個生命周期的索賠歷史記錄，而不必使用關系數(shù)據(jù)庫構(gòu)建復雜的審計功能。并且當潛在沖突發(fā)生時，QLDB 還可以加密方式驗證索賠數(shù)據(jù)的完整性，從而使應用程序能夠彈性抵御數(shù)據(jù)輸入錯誤和操縱。

要形成一個區(qū)塊鏈網(wǎng)絡通常要求每個網(wǎng)絡成員提供硬件，并安裝軟件，以及進行數(shù)字認證訪問控制。除此之外，還需要對網(wǎng)絡進行監(jiān)控，以應對負載變化。Amazon Managed Blockchain是一項完全托管的服務，可與 QLDB 一起運行并允許用戶使用流行的開源框架 Hyperledger Fabric或Ethereum 輕松創(chuàng)建和管理一個可擴展的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡。Amazon Managed Blockchain適合于想要創(chuàng)建、運行自己區(qū)塊鏈的企業(yè)和用戶。如金融和貿(mào)易聯(lián)盟可以使用 Amazon Managed Blockchain輕松創(chuàng)建區(qū)塊鏈網(wǎng)絡，各方都可以通過電子方式交易，并處理與貿(mào)易相關的文書工作，不需要借助中央可信機構(gòu)來完成。一些其他流程需要在利益相關者之間來回處理貿(mào)易相關文書（需要 5-10 天才能完成），但使用 Managed Blockchain 構(gòu)建的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡中的事務可以即時處理。

而AWS Blockchain Templates提供了另外一種快速創(chuàng)建區(qū)塊鏈網(wǎng)絡的方法。通過模板，企業(yè)可以快速構(gòu)建自己的區(qū)塊鏈應用程序，無需花費時間和精力來手動設置區(qū)塊鏈網(wǎng)絡。此外，AWS還和一些知名公司合作，如背后有知名銀行支持的R3和ConsenSy關系緊密的Kaleido等，用戶可自主選擇進行部署區(qū)塊鏈解決方案。

金融企業(yè)用戶如Legal&General、Guardian Life Insurance Company等已開始在AWS平臺上使用其區(qū)塊鏈技術進行業(yè)務應用嘗試。

• Guardian Life Insurance Company應用AWS探索區(qū)塊鏈應用

Guardian Life Insurance Company 是一家金融服務和保險公司，其產(chǎn)品包括人壽和傷殘保險、員工福利及牙科保險。鑒于區(qū)塊鏈可以提高網(wǎng)絡中的利益相關者進行交易時的透明度和效率，同時仍然保持可獨立驗證的活動路徑，而Guardian的合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)又非常龐大，所以，Guardian正在探索區(qū)塊鏈的分散化和不可變跟蹤優(yōu)勢，以便用于保險業(yè)務中。在這個過程中，Guardian使用Amazon Managed Blockchain屏蔽掉了區(qū)塊鏈框架操作復雜性，以及管理底層基礎設施、網(wǎng)絡和軟件配置的問題，輕松快速創(chuàng)建 Hyperledger Fabric 網(wǎng)絡來進行測試和學習。

• DTCC使用AWS區(qū)塊鏈獲取技術領先優(yōu)勢

The Depository Trust & Clearing Corporation (DTCC) 作為著名的全球金融服務機構(gòu)，提供業(yè)界領先的解決方案，促進全球金融市場的穩(wěn)定性。作為關鍵的金融市場基礎設施，該行業(yè)依賴DTCC提供創(chuàng)新解決方案，以降低風險、提高透明度，并順應市場和監(jiān)管需求變化。DTCC認為區(qū)塊鏈技術有助于重塑貿(mào)易后基礎設施，并通過 Amazon Managed Blockchain 來探索使用 Hyperledger Fabric 的可能性，以便累積在區(qū)塊鏈探索和采用行業(yè)方案方面的領先優(yōu)勢。Amazon Managed Blockchain 可自動部署區(qū)塊鏈基礎設施，在完全托管的包中實現(xiàn)了高可用性和持久性，加快了分布式分類賬技術的采用。

• Legal&General與AWS聯(lián)手建立企業(yè)養(yǎng)老金交易區(qū)塊鏈系統(tǒng)

Legal＆General Group plc，又稱Legal＆General，是一家總部位于倫敦的英國跨國金融服務公司。 其產(chǎn)品和服務包括投資管理，終身抵押，養(yǎng)老金，年金，人壽保險和一般保險。Legal＆General認為區(qū)塊鏈特別適合那種長期性質(zhì)的年金業(yè)務，因為它允許數(shù)據(jù)和交易在這些合同的有效期內(nèi)以永久和安全的方式簽署，記錄和維護。鑒于此，Legal＆General使用AWS提供的區(qū)塊鏈技術產(chǎn)品和服務開發(fā)了estua-re，Legal＆General全球養(yǎng)老金風險轉(zhuǎn)移（PRT）再保險戰(zhàn)略的重要支柱。通過Amazon Managed Blockchain，Legal＆General可以快速設置并輕松管理其Hyperledger Fabric區(qū)塊鏈網(wǎng)絡，并實現(xiàn)多方無中介的相互交易。所有成員共同維護分類帳數(shù)據(jù)庫的副本，從而提供更高的透明度。此外，通過使用智能合約替換手動對帳，從而提高流程效率?；贏WS區(qū)塊鏈技術的estua-re，讓Legal＆General實現(xiàn)長期以較低的成本為多個市場的客戶提供優(yōu)質(zhì)服務，并重新定義長期人壽再保險業(yè)務的銷售和管理方式。

區(qū)塊鏈作為金融科技中重要技術的組員，賦予金融領域發(fā)展新的可能性。不少國內(nèi)外金融機構(gòu)已經(jīng)在利用區(qū)塊鏈技術改進業(yè)務模式方面進行各種各樣的嘗試。AWS 安全、敏捷、覆蓋全球的基礎設施，以及在此之上的區(qū)塊鏈相關產(chǎn)品，可以幫助金融機構(gòu)快速構(gòu)建具有成本效益的端到端區(qū)塊鏈平臺。并且，AWS還提供了許多區(qū)塊鏈框架賦予企業(yè)技術靈活性，加快金融企業(yè)在區(qū)塊鏈方面做創(chuàng)新嘗試，快速累積自己的技術優(yōu)勢。

【1】麥肯錫《區(qū)塊鏈-銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者》2016

【2】IDC 《中國區(qū)塊鏈金融行業(yè)應用，2019》2019

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